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利率贷款-问:贷款利率参考LPR定价后对企业有啥影响-华县新闻

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考慮到市場預期未來MLF利率可能下行,進而帶動LPR下行。因此,建議企業可以簽訂浮動利率合同,約定上浮比例,貸款利率隨着LPR下行,減輕利息負擔(這需要企業議價能力比較強)。當然如果MLF利率上行,LPR和貸款利率也會上行。不過現在經濟下行壓力加大,下調MLF利率的概率大些。

在新機制下,房貸利率= LPR*(1+12%)【假如上浮比例12%,當然這個比例受到房地產調控影響。如果調控從嚴,上浮比例還會上升】。上浮比例確定后,按揭貸款一般根據LPR一年一調。如果LPR下行,那麼貸款利率將下降,也能節省一部分利息。有銀行人士反饋,如果LPR變化比較大,商定后也能半年一調。

答:二者都是貸款定價的參考。不同的是貸款基準利率由央行公布,而LPR由各報價行根據公開市場操作利率(主要指中期借貸便利利率,MLF)加點形成的方式報價,由全國銀行間同業拆借中心計算得出。相比來說,LPR是一個市場化的指標。

銀行人士反饋,以前貸款利率已經比較市場化了。比如和一個客戶達成一年期4.785%的貸款利率(基準利率上浮10%),客戶也接受,就說明比較市場化了。現在新機制下對這個客戶的貸款利率很可能也是4.785%,折算過去就是LPR基礎上上浮12%。

答:在原有機制下,貸款利率=貸款基準利率*(1+浮動比例)。新機制下,貸款利率=LPR*(1+浮動比例)。今天最新的報價為1年期LPR為4.25%,5年期的LPR為4.85%,分別相比同期限的貸款基準利率(4.35%、4.9%)下降了10個BP、5BP。

8月20日,全國銀行間同業拆借中心公布1年期LPR(貸款市場報價利率)為4.25%,5年期以上LPR為4.85%。這是首次公布貸款市場報價利率,貸款定價的錨從貸款基準利率變成LPR。

問:貸款利率參考LPR定價后對企業有啥影響?企業如何應對?

並不是說LPR降了,企業的貸款利率也會降,銀行要考慮資金成本、企業的風險情況等定價。當然如果企業議價能力強,利率會有所下調。整體上來說,因為2018年以來市場利率呈下行的態勢。新的LPR形成機制下,隨着市場化程度的提高,過去市場利率的下降也會反映到LPR上,貸款利率可能有小幅下降。

答:個人業務主要涉及到房貸。相對於對公貸款而言(LPR帶動利率下降,可降低企業融資成本),個人按揭貸款受房地產調控影響較大,短期內利率降低的概率低。舉例來說,個人房貸是浮動利率定價,貸款利率=貸款基準利率*(1+浮動比例)【浮動比例確定,貸款利率跟隨基準利率變化】。假如上浮比例為10%,原方式下貸款利率為5.39%(4.9%*1.1)。如果新增按揭貸款業務按照LPR定價,利率不下調,那麼上浮比例升高為12%。

對於存量按揭貸款也有很大影響。在原機制下,房貸利率=貸款基準利率*(1+10%)(假如上浮比例10%),大多一年一調。現在面臨的問題是,按揭貸款期限長達20-30年,往後貸款基準利率基本不用了,也就是貸款基準利率不變。

實際上從2015年10月到現在貸款基準利率基本沒變,但是市場利率是有變化的。舉例而言,2018年十年期國債收益率從4%下行到3.2%,下行了80BP,但因為貸款基準利率沒變,按揭貸款利率也沒變(貸款人受損)。當然,期間也有市場利率上升、貸款利率未變的年份(貸款人受益)。

在過渡期內,銀行傾向於簽訂固定利率的貸款合同。比如如果今天借款(5年期,上浮10%),那麼新機制下貸款利率就是5.335%(4.85%*1.1),合同期內利率不變。簽固定合同利率相當於合同期鎖定利率風險。

問:貸款利率參考LPR后對個人有啥影響?個人如何選擇?

這將對實際生活產生什麼影響?21世紀經濟報道記者採訪了多位銀行業內資深專業人士形成以下問答,僅供參考。

問:LPR和貸款基準利率有何異同?

對於按揭貸款業務,因為涉及面廣,可能將原來的貸款基準利率轉為LPR。這樣,存量按揭貸款利率也會隨着市場利率的變化。如果今年轉過來,因為MLF有下調的可能,存量業務貸款人將會受益。

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